Pour votre retraite le meilleur est à venir

La retraite, de quoi parle-t-on ?

La retraite, vous en entendez parler fréquemment. Vous-même y pensez régulièrement. Mais savez-vous comment fonctionne la retraite en France ?

Retraite générale, complémentaire et supplémentaire, vous ne savez pas à quoi ça correspond ? On vous explique tout !

Comment estimer ce dont vous aurez besoin à la retraite
Quels sont les dispositifs qui vous permettent de constituer votre retraite
Comment optimiser votre épargne pour construire votre retraite
Comment préparer votre retraite avec Garance
Les Plans d’Epargne Retraite de Garance

Pour construire une retraite qui vous ressemble en toute sérénité !

Ce que vous devez retenir pour votre retraite :

C’est la partie dite « Obligatoire » du schéma (étages vert foncé de la pyramide) : vous ne vous occupez de rien !

Vous cotisez chaque mois une partie de vos revenus. La somme de ces cotisations vous donne droit à une pension dont le montant dépend de vos revenus d’activité, de votre durée de cotisation, et de votre statut (salarié, fonctionnaire ou indépendant).

Bon à savoir ! Pour connaître une estimation de votre pension, vous pouvez vous rendre sur info-retraite.fr.

Il s’agit d’un site du service public qui calcule une estimation de votre retraite en fonction de votre carrière à l’heure actuelle.

Votre pension représentera une partie seulement de votre revenu d’activité, la différence représente le déficit retraite.

Actuellement, le taux de remplacement – c’est-à-dire la part de votre revenu d’activité couverte par votre pension retraite – est en moyenne de 51,4% (source : rapport 2024 du Conseil d’Orientation des Retraites). Par exemple, si votre pension de retraite s’élève 1285€ par mois que votre dernier revenu d’activité était de 2500€ par mois, votre taux de remplacement est 51.4%. Pour avoir une idée de votre taux de remplacement à la retraite, vous pouvez vous rendre sur info-retraite.fr

Pour savoir si vous aurez assez d’argent au moment de votre retraite (bâton orange du schéma), vous devez évaluer vos besoins financiers à la retraite, à commencer par vos dépenses courantes :

Aurez-vous un crédit immobilier à rembourser ?
Vivez-vous dans une petite ou grande surface (ce qui influe sur le foncier ou l’énergie) ?
Aurez-vous encore des enfants à charge ?
Vous déplacerez-vous fréquemment et avec quel moyen ? Nécessitant de l’essence ou non ?
Avez-vous des loisirs ? Lesquels ? Nécessitent-ils un budget mensuel ?

Ensuite, vous devez estimer ce que vous souhaitez faire de votre retraite :

Vous avez un projet d’achat nécessitant un apport en capital ?
Vous voulez voyager à travers le monde ?

Une fois que vous avez évalué ce dont vous aurez besoin, vous pourrez estimer l’écart entre vos besoins et la retraite obligatoire.

Cet écart, vous pouvez le combler, c’est la partie dite « facultative » aussi appelée « retraite supplémentaire » (étage vert clair de la pyramide) : vous agissez pour votre retraite !

Vous épargnez vous-même pour constituer votre propre complément de revenus en fonction de l’écart que vous avez constaté entre vos besoins et la retraite obligatoire.

L’argent que vous mettez de côté pour votre retraite va fructifier durant votre vie active.

Vous aurez bien une retraite !

Contrairement à ce que vous entendez couramment, vous aurez bien une retraite ! Encore mieux, c’est vous qui vous la constituez.

Vous vous demandez comment vous pouvez faire ? On vous donne des éléments de réponse !

CRITERES	PLAN D’EPARGNE RETRAITE	ASSURANCE-VIE	IMMOBILIER	PEA	COMPTE-TITRES
Disponibilité de l’épargne	Lors du départ à la retraite, sauf cas particuliers.	Disponible à tout moment	Uniquement en cas de vente du bien	Disponible à tout moment	Disponible à tout moment
Dispositifs fiscaux en phase de constitution	Déductibilité des versements du revenu imposable2	-	Dispositifs de défiscalisation : Pinel +, LMNP, Denormandie.3	-	-
Dispositifs fiscaux en phase de sortie	Si versements non-déduits : Capital exonéré d’impôt sur le revenu4	Après 8 ans de détention : exonération des gans jusqu’à 4 600 € par personne	-	Gains exonérés de l’impôt sur le revenu après 5 ans de détention	-
Fiscalité en phase de sortie	Si versements déduits : Capital inclus dans l’impôt sur le revenu5	Prélèvement forfaitaire unique réduit après 8 ans de détention.	Plus-value immobilière soumise à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux	17,2% de prélèvements sociaux	Gains taxés à 30%
Fluctuations de l’épargne et performances potentielles	PER à points : basse PER Multi-supports : selon la répartition entre type de supports	Selon la répartition entre type de supports	Selon différents facteurs : • Les taux d’intérêts • L’occupation du bien • Le diagnostic de performance…	Forte	Forte

1. Retrouvez les cas de déblocage anticipé dans le paragraphe « Le PER avec Garance ! »
2. Retrouvez le détail de la déductibilité dans le paragraphe « Optimisez votre retraite avec le PER »
3. Pour en savoir plus sur le dispositif Pinel + : https://www.economie.gouv.fr/cedef/pinel-investissement-locatif
Pour en savoir plus sur le dispositif LMNP : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F32744 Pour en savoir plus sur le dispositif Denormandie : https://www.economie.gouv.fr/particuliers/reduction-impot-denormandie
4.Les gains sont soumis aux prélèvements sociaux.
5. Les gains sont soumis aux prélèvements sociaux.

La solution Garance : la diversification !

Chez Garance, nous mettons en avant un mot-clé pour la réussite de vos projets : la diversification ! Le meilleur moyen de préparer la retraite dont vous voulez, c’est de diversifier vos investissements. Et ça tombe bien, c’est ce que Garance vous permet : ajustez votre épargne entre assurance-vie et Plan d’épargne retraite selon vos objectifs. Pour déterminer ces objectifs, vous devez vous poser les trois questions suivantes :

Aurais-je besoin de mon épargne avant ma retraite ?

C’est la première question que vous devez vous poser : souhaitez-vous bloquer une partie de votre épargne jusqu’à la retraite ?

Vous aurez besoin de toute votre épargne à court ou moyen terme : privilégiez l’assurance-vie
Vous souhaitez conserver toute votre épargne pour votre retraite : privilégiez le PER
Vous souhaitez garder une partie de votre épargne pour la retraite, et garder le reste disponible : combinez les deux avantages avec une part investie en assurance-vie et l’autre dans un PER

Quels sont mes objectifs ?

Combiner assurance-vie et Plan d’Epargne Retraite vous apporte plusieurs avantages :

Vous diversifiez votre épargne, pour augmenter vos chances de gains
Vous bénéficiez des avantages des deux produits
Vous cumulez les dispositifs fiscaux

Survient alors la question de la répartition de votre épargne entre assurance-vie et Plan d’Epargne Retraite. Tout dépend alors de vos objectifs avec votre épargne :

Vous privilégiez des projets à court ou moyen terme nécessitant du capital : versez plus sur l’assurance-vie que sur le PER
Vous privilégiez la défiscalisation et l’économie d’impôts : versez plus sur le PER que sur l’assurance-vie
Vous privilégiez un équilibre entre projets et fiscalité : répartissez équitablement votre enveloppe d’épargne entre assurance-vie et PER

Quel est mon taux marginal d’imposition ?

Le barème de l’impôt sur le revenu est progressif. Votre revenu imposable est réparti dans les différentes tranches, chacune ayant un taux d’imposition différent.

Le PER vous permet de bénéficier d’un avantage fiscal puisque les versements sont déductibles du revenu imposable, entraînant une diminution du revenu et par conséquent des impôts.

Cette déductibilité n’est avantageuse qu’à partir du moment où votre tranche marginale d’imposition (TMI) est supérieure ou égale à 30%. En-dessous, les gains sont mineurs au regard de l’investissement.

Par exemple, si votre TMI est de 11% et que vous versez 1000 € sur une année, votre économie sera de 110 €. En revanche, si votre TMI est de 30% et que vous versez 1000 € sur une année, votre économie sera de 300 €.

Votre TMI est supérieure ou égale à 30% : nous vous conseillons d’investir une partie de votre épargne en PER, couplée à une assurance-vie., entraînant une diminution du revenu et par conséquent des impôts.

Votre TMI est inférieure à 30% : nous vous conseillons d’épargner une partie de votre argent sur le PER, dans le compartiment non-déductible, couplé à une assurance-vie. Ainsi, l’ensemble des sommes versées sont exonérées d’impôts lors du retrait en capital.

En savoir plus sur Garance Epargne

Pour votre retraite : le PER avec Garance !

Le PER, c’est quoi ?

Issu de la Loi Pacte en 2019, le Plan d’Epargne Retraite est un placement spécifiquement utilisé pour préparer sa retraite supplémentaire.

Puis-je débloquer l’argent avant ma retraite ?

Lorsque vous versez de l’argent sur un Plan d’Epargne Retraite, l’épargne est bloquée jusqu’à votre départ à la retraite.

Seuls quelques cas spécifiques vous permettent de débloquer votre épargne :

Invalidité (vous, vos enfants, votre époux ou épouse ou votre partenaire de Pacs)
Décès de votre époux ou épouse ou de votre partenaire de Pacs
Expiration de vos droits aux allocations chômage
Surendettement
Cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire
Acquisition de la résidence principale (sauf pour les droits issus de versements obligatoires).

Dois-je uniquement sortir mon épargne en rente ?

Désormais, une fois que vos droits sont débloqués, vous pouvez retirer votre argent de plusieurs façons :

en rente,
en capital, en une fois ou plusieurs fois
une partie en rente et une partie en capital.

La sortie en capital peut être échelonnée dans le temps, vous offrant ainsi une flexibilité dans l’équilibre dont vous avez besoin entre vos projets à la retraite et l’impact fiscal des retraits en capital.

Que faire si j’ai déjà un plan d’épargne retraite ?

Vous avez déjà un PER ? Vous pouvez à tout moment en ouvrir un nouveau chez Garance ! La détention de plusieurs PER est possible. Vous pouvez alors arrêter les versements dans l’un des deux contrats, ou les cumuler si vous le souhaitez.

Mais si vous souhaitez changer d’assureur, tout dépend de votre situation :

· Vous êtes indépendant, avez souscrit un contrat Madelin et souhaitez le transformer en PER Loi Pacte ? Vous pouvez à tout moment transférer gratuitement les sommes de votre contrat Madelin vers votre nouveau PER. Les sommes vont faire croître votre capital pour la retraite, et vous pourrez sortir votre épargne en capital (le contrat Madelin est uniquement en rente) · Vous êtes salarié, avez de l’argent dans un contrat collectif type Article 83, vous pouvez également transférer votre épargne vers votre nouveau PER. En revanche, les sommes transférées ne pourront être retirées qu’en rente.

· Vous disposez déjà d’un PER mais n’êtes pas satisfait ? Vous pouvez à tout moment transférer votre PER vers celui d’un autre assureur. Les frais pour ce transfert sont de 1% de votre épargne si votre contrat a moins de 5 ans. Le transfert est gratuit au-delà.

Optimisez votre retraite grâce au PER

Vous connaissez maintenant les outils pour vous constituer votre retraite. Pour vous construire une retraite optimisée, voici quelques conseils :

Rendement Les petits ruisseaux font les grandes rivières

Ces sommes placées vont apporter des intérêts. Ces intérêts vont faire croître votre capital, qui générera d’autres intérêts de plus en plus importants avec le temps.

Attention cependant, votre argent est bloqué jusqu’à la retraite. Pour une épargne disponible, tournez-vous vers l’assurance-vie Garance Epargne.

Temps Une course de fond plutôt qu’un sprint

Il n’est jamais trop tôt pour anticiper sa retraite.

En effet, épargner tôt vous donne plus de sérénité pour votre retraite.

Plus vous épargnez tôt, plus les intérêts vont faire grossir votre capital sur la durée.

Par exemple, en épargnant 100 € par mois à 30 ans avec un rendement de 6% par an, vous gagnez 92 000 € de plus que si vous aviez commencé à 45 ans.

Commencer tôt et sur le long terme, c’est la clé pour constituer un capital conséquent et lisser les risques.

Fiscalité Faites des économies grâce au PER

Avec le PER, déduisez vos versements dans la limite de 10% de vos revenus.

Cette déductibilité est valable chaque année pendant toute la durée de détention du PER.

Ainsi, les sommes épargnées vont diminuer votre revenu imposable et donc réduire vos impôts, limitant ainsi votre effort d’épargne.

Optimisez votre retraite grâce au PER

GARANCE propose une gamme Retraite avec 2 Plans d’Epargne Retraite distincts pour vous permettre d’adapter votre épargne à vos objectifs.

	Sérénité	Vivacité
Versement initial	100 €	100 €
Mensualité	50 €	50 €
Type de PER	PER à points : l’épargne en euros est convertie en points dont la valeur détermine la rente.	PER multi-supports : votre épargne est investie dans différents supports selon votre profil.
Supports d’investissement	Fonds euro Garance Retraite	Fonds euro Garance Retraite • 46 unités de compte répartie entre des fonds action, obligation, et immobilier • 46 unités de compte répartie entre des fonds action, obligation, et immobilier
Gestion de votre épargne	Vous confiez votre épargne à Garance, qui gère de manière à sécuriser et garantir votre capital	• Gestion profilée à horizon : Garance gère votre épargne et investit sur des supports selon votre profil et le nombre d’années de détention • Gestion profilée à horizon : Garance gère votre épargne et investit sur des supports selon votre profil et le nombre d’années de détention
Profils de gestion	Aucun	4 profils de gestion
Sécurisation du capital	Avec Garance Sérénité, la valeur des points achetés ne peut pas baisser. Votre capital est sécurité et sa valeur minimale garantie.	Lorsque vous êtes loin de votre âge de départ à la retraite, votre épargne est investie sur des supports dans le but de chercher à maximiser vos gains. Plus vous approchez de la retraite, plus votre épargne est basculée sur des fonds prudents.